요즘 금리가 가파르게 계속 올라가고 있는데요. 특히 주택담보대출 같은 큰 규모의 대출이 필요한 분들에게는 대출받기가 부담스러운 시대가 된 것 같습니다. 1년 전 2022년 초만 하더라도 저금리 시대에 살고 있었고 5% 이상의 금리는 상상할 수 없었죠.
이번 포스팅에서는 이러한 고금리 시대에 빛을 발할 수 있는 디딤돌 대출에 대해 알아보려고 합니다.
디딤돌 대출의 경우 2023년 1월 대폭 개편이 되었는데요. 최대 대출 한도가 4억 원 까지 가능하고 최저 대출금리도 1.2% 까지 가능하게 되었습니다. 매력적인 상품이죠?
이 글을 끝까지 읽어보시고 디딤돌 대출이 무엇인지, 대상, 한도, 장점 및 단점에 대해 자세히 알아보시기 바랍니다.
1. 디딤돌 대출이란 무엇인가?
디딤돌 대출은 주택도시기금에서 운영하는 기금지원대출로 일반 시중은행보다 금리가 상대적으로 낮은 금융상품 중 하나에요.
기금지원대출이란 나라의 기금으로 운영하는 상품으로 지금과 같은 고금리 시대에 더욱 매력적으로 느껴지는 상품이죠. 주택담보대출을 준비중인 분들에게는 디딤돌 대출을 받을수만 있다면 무조건 받는것이 이득이라고 볼 수 있습니다.
참고로 디딤돌 대출은 아파트, 연립주택, 빌라와 같은 주택 물건에만 해당되며 주거용 오피스텔, 근린생활시설, 숙박시설은 해당되지 않습니다.
2. 2023년 어떻게 개정되었나?
디딤돌 대출의 경우 제한사항이 ‘나는 안될거야’라고 생각하는 분들이 생각보다 많은것 같은데요. 2023년 1월 1일 부로 개편이 되면서 가능한 분들이 늘어나게 되었어요.
2023년에 무엇이 어떻게 개정되었는지 살펴보고 본인이 먼저 대출 대상에 포함되는지 확인하는 것이 가장 중요하겠습니다.
여러 내용이 있지만 가장 파격적인 내용은 신혼부부의 혜택이 바뀐 것인데요. 주요 내용을 살펴보겠습니다.
- 신혼부부의 경우 기존에 주택가격 5억 이하의 집에 대해 최대 대출한도 2.7억 원이었지만, 주택가격 6억 원까지 가능하며 최대 대출한도가 4억으로 상향되었어요
- 생애최초의 경우 소득 조건이 7천만 원으로 상향되었고, LTV 비율 또한 기존 70%에서 80%로 상향되었습니다.(DTI는 60%로 동일)
- 순자산가액이 기존 4.58억에서 5.06억으로 변경되었습니다.(2023년 기준)
3. 디딤돌 대출 대상
다음으로 디딤돌 대출의 대상에 대해 알아볼게요. 생각보다 기준이 까다롭기 때문에 잘 따져보셔야 해요.
1) 대출 접수일 기준으로 민법상 성년인 세대주
2) 대출을 신청하는 시점을 기준으로 세대주를 포함한 세대원 전원이 무주택
* 분양권, 조합원 입주권도 주택으로 간주
3) 다른 주택담보대출을 이용하지 않는 사람(주택도시기금, 은행 주택담보대출 포함)
* 쉽게 말해 디딤돌 대출 이외에는 다른 주택담보대출이 전혀 없어야 함
4) 대출 신청인과 배우자의 합산 총소득이 연간 6천만 원 이하
* 단, 생애최초주택구입자와 신혼가구, 2자녀 이상의 경우 연간 총소득 7천만 원 이하
5) 대출 신청인 및 배우자의 합산 순자산가액이 5.06억 이하
* 주택금융공사로 디딤돌 대출을 바로 신청하기보다 주택도시기금에 미리 자산평가를 받아두는 것이 빠른 진행에 도움이 됩니다.
6) 신용도 일정 수준 이상
* NICE 신용평가정보(주)의 CB 점수가 350점 이상인 경우만 취급 가능
* 아래의 정보가 남아있는 경우 취급이 불가능
– 연체, 대위변제·대지급, 부도, 관련인 정보
– 금융질서문란정보, 공공정보
– 신용회복지원 신청 및 등록정
7) 구입 용도로만 가능(소유권 이전(보존) 등기일부터 3개월 이내에 대출을 신청한 경우)
* 기존에 살던 집에서 디딤돌 대출이 필요하다고 해서 신청할 수는 없음
8) 디딤돌 대출 후 1개월 이내에 전입신고 필요, 실거주 조건이 있어 1년 동안 그 집에 실거주 해야함
4. 디딤돌 대출 대상주택
주거 면적은 85제곱미터 이하의 주택(만 30세 이상 미혼 단독세대주는 60제곱미터 이하) 이어야 합니다.
* 수도권 제외 도시지역이 아닌 읍 또는 면 지역은 주거 전용면적이 100제곱미터 이하
그리고 대출 접수를 기준으로 주택 평가액이 5억 원 이하(만 30세 이상 미혼 단독세대주는 3억 원 이하) 이어야 합니다. 고가 주택은 대출이 불가능하다는 얘기입니다.
앞에서 말씀드렸다시피 2023년 개정사항으로 신혼가구의 경우에는 주택의 평가액이 5억 원이 아닌 6억 원 이하로 상향되었습니다.
5. 디딤돌 대출 한도
대출 한도 계산은 LTV, DTI를 적용하는데요. DTI는 60% 이내, LTV는 70% 이내로 두 금액 중 작은 금액으로 신청하게 됩니다.(생애최초주택구입자는 LTV 80% 이내 적용)
대출 한도에 대해 살펴볼게요. 본인이 어떤 조건인지 먼저 짚고 나가는 것이 중요하니 잘 살펴봐 주세요.
- 만 30세 이상 미혼 단독세대주 : 최대 1.5억 원
- 만 30세 이상 미혼 단독세대주(생애최초주택구입자) : 최대 2.0억 원
- 생애최초주택구입자 : 최대 3.0억 원
- 2자녀가구 : 최대 3.1억 원
- 신혼가구 : 최대 4.0억 원
- 이외 상기 조건에 해당없는 경우 : 최대 2.5억 원
이처럼 자녀가 없더라도 신혼가구의 경우 4억 원, 신혼이 아니지만 집을 사는 경우에도 3억 원 한도가 나오는 등 대출 한도가 많이 상향되었다고 볼 수 있어요.
6. 디딤돌 대출 금리
1) 대출 금리
우대금리를 적용하지 않았을 경우 대출 이용기간에 따라 소득수준이 2천만 원 이하일 때는 2.15 ~ 2.40%, 2천만 원 초과 4천만 원 이하일 때 2.50 ~ 2.75%, 4천만 원에서 6천만 원 이하일 때는 2.75 ~ 3.00% 입니다.
여기서 추가 우대금리를 받을 수 있는데요. 대출을 실행한 후에도 금리 우대 적용이 가능하답니다.!
<중복불가 우대금리>
- 연소득 6천만 원 이하 한부모 가구 : 0.5%(중복 불가)
- 장애인가구, 다문화가구, 신혼가구(결혼예정자 포함), 생애최초주택구입자 : 각각 0.2%(중복 불가)
<중복적용 가능 우대금리>
- 청약저축 가입자 : 0.1 ~ 0.2%
- 부동산 전자계약 체결 : 0.1%
- 다자녀가구 : 0.7%
- 2자녀가구 : 0.5%
- 1자녀가구 : 0.3%
- 신규 분양주택 가구 : 0.1%
디딤돌의 모든 금리는 고정금리 또는 5년 변동금리를 적용 받는데요.
지금 대출 금리를 고려하면 디딤돌 대출의 금리는 가장 안좋은 조건으로 실행한다고 치더라도 3%의 금리로 5년 변동금리를 적용할 수 있는 것이죠. 왜 디딤돌이 주택담보대출의 끝판왕이라고 하는지 알 수 있는 부분입니다.
2) 대출만기 및 상환방식
10년, 15년, 20년, 30년 만기까지 가능하며 비거치 또는 거치기간 1년을 둘 수 있어요.
상환방식은 원리금 균등분할상환, 원금 균등분할상환, 체증식 분할상환 모두 이용 가능하며 대출 실행 이후에는 상환방식 변경이 불가합니다.
7. 디딤돌 대출 장·단점
1) 장점
디딤돌의 장점은 뭐니뭐니해도 저금리에 고정금리로 대출을 받을 수 있다는 점이겠죠?
우대금리 적용시 최소 1.2%까지 가능하며 우대금리를 적용받지 않더라도 3.0% 금리로 30년 대출을 받을 수 있습니다.
- 생애최초로 주택을 구입하는 신혼가구인 경우, 우대금리 적용 시 최소 1.2%까지 가능
그리고 고정금리 또는 5년 변동금리로 대출을 받을 수 있는점도 장점 중 하나입니다.
2) 단점
이러한 디딤돌도 단점이 전혀 없을 수는 없습니다. 디딤돌은 대출자격 조건이 엄청 까다로운 편이에요.
또한 디딤돌은 일반은행 대출에 비해 대출한도가 상대적으로 낮다는 점도 단점으로 볼 수 있습니다.
Q&A
1) 디딤돌 대출 신청시 “신혼가구”의 기준
- 혼인관계증명서 상 혼인 신고일이 대출 접수일로부터 7년 이내인 가구(재혼도 가능)
- 결혼 예정일 경우 청첩장 또는 예식장 계약서 상 결혼 예정일이 대출 접수일로부터 3개월 이내인 가구
2) 쌍둥이를 임신중인 태아는 2자녀 가구인가요?
아닙니다. 다자녀가구 기준은 출산하여 가족관계증명서에 등재가 되어야 합니다. 임신중인 태아는 자녀수에 포함되지 않기 때문에 2자녀 가구가 아닙니다.
3) 디딤돌 대출 신청 어디서?
주택금융공사 홈페이지, 주택도시보증공사(HUG) 기금E든든 홈페이지, 그리고 기금수탁은행에서 직접 신청이 가능합니다.
하단의 ‘디딤돌 대출 신청’ 클릭 > 상담정보 입력 > 전화상담 > 서류제출 > 심사 및 승인 > 은행방문/대출금수령
4) 무소득자도 대출이 가능한가요?
대출을 받기 위해 어느정도 소득 증빙은 필요합니다. 무소득자의 경우 DTI를 통과하기 어렵기 떄문에 대출 한도 나오는 것이 어렵습니다.
5) 추가 주택 매수를 해도 괜찮나요?
디딤돌 대출은 추가 주택 구매에 대한 금지 규정이 없기 때문에 추가 매수를 해도 가능합니다.
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